【双周闭门2026年19期 | 总281期】多层次医疗保障体系下商业健康保险的制度完善与政策设计研究

健康产业是关系国计民生的战略性产业，对应对人口老龄化、保障改善民生、培育新增长动能具有重要支撑作用。在我国居民储蓄率较高、内需亟待提振的背景下，完善健康保险和健康保障机制不仅是民生工程，更具有压缩居民预防性储蓄、撬动消费扩张的独特宏观价值，相较传统耐用品补贴和不可逆社保提标更具乘数效应和可持续性。商业健康险作为多层次医疗保障体系的重要支柱和健康产业发展的关键支付端制度，理应在服务稳增长、促消费和健康产业高质量发展中发挥更大作用。

2025年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，首次明确商业健康险2030年发展目标；2026年政府工作报告进一步提出“加快发展商业健康险”，行业迎来重要政策窗口期。但行业实际发展与政策预期有明显落差，我国商业健康险赔付支出占医疗卫生总费用的比重与发达国家差距显著。产品端，重疾险主导格局下赔付率偏低，部分险种面临利差损压力；功能端，对老年人、慢病及既往症人群覆盖不足，长期护理、健康管理等“非住院”保障缺位，对创新药械、高端医疗的支付支撑仍显薄弱；制度配套端，税收优惠路径不清晰，医保数据共享壁垒制约精算定价与产品创新。

6月13日下午，中国财富管理50人论坛在京召开“多层次医疗保障体系下商业健康保险的制度完善与政策设计”专题研讨会，为推动商业健康险实现规模与功能的双重跃升、更好地服务于健康产业高质量发展、扩内需稳消费和多层次医疗保障体系建设建言献策。